以下文章來(lái)源于北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟 ，作者BFIA

科技助力農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新

供稿單位：神州信息

【編者按】為推進(jìn)金融科技安全創(chuàng)新發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟積極組織會(huì)員單位進(jìn)行前瞻性研究，匯集研究成果及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，形成《金融科技發(fā)展專報(bào)》，供監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)參考。

中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》，并發(fā)出通知，要求各地區(qū)·各部門結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。金融科技企業(yè)緊隨國(guó)家政策指導(dǎo)方向，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)價(jià)值，助力金融普惠三農(nóng)，全面托舉鄉(xiāng)村振興。本文闡述了農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性及創(chuàng)新方面的成果與應(yīng)用，并對(duì)農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)做了簡(jiǎn)要分析與研判。

一、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性

長(zhǎng)期以來(lái)，由于“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低、信用記錄缺乏”等原因，農(nóng)村金融服務(wù)是我國(guó)金融體系中較為薄弱環(huán)節(jié)。三農(nóng)主體面臨挑戰(zhàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸供給不足，農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)企的信用數(shù)據(jù)缺失，基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效抵押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，金融資源使用效能低，農(nóng)業(yè)數(shù)字化、信息化相對(duì)薄弱；而金融機(jī)構(gòu)亦面臨挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融服務(wù)高度依賴人工，導(dǎo)致服務(wù)成本高、效率低、操作風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、防控難度大，又缺乏有效抵押擔(dān)保。一方面農(nóng)戶缺乏信用信息和有效抵押物，另一方面金融機(jī)構(gòu)面臨運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)難控等痛點(diǎn)，“三農(nóng)”群體，特別是個(gè)體農(nóng)戶的融資需求未能得到有效滿足。

二、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用

隨著農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，農(nóng)業(yè)金融場(chǎng)景也在不斷豐富。金融科技公司通過(guò)數(shù)字技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新賦能，為三農(nóng)主體獲取更靈活、高效的金融服務(wù)提供支持。

金融科技公司通過(guò)信息化建設(shè)打通“政府+企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)”跨行業(yè)領(lǐng)域的信息孤島，合規(guī)有效的整合農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括但不限于公開(kāi)信息、GIS遙感影像、物聯(lián)網(wǎng)、app端線下采集等多渠道數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗、治理、加工形成統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一口徑，利用科技手段形成農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)資評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系。在養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信等場(chǎng)景中，通過(guò)將農(nóng)業(yè)生態(tài)中“政府+企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)”四位一體深度融合，為農(nóng)業(yè)金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供全方位的綜合金融服務(wù)，解決農(nóng)業(yè)金融信息不對(duì)稱的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新。

以下分別就養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信四個(gè)農(nóng)業(yè)金融場(chǎng)景，簡(jiǎn)要分析：

（一）破解養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體融資難題

養(yǎng)殖是農(nóng)村最重要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之一，但養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)主體自古以來(lái)就面臨“家有萬(wàn)貫帶毛的不算”的問(wèn)題，這意味著農(nóng)民最為重要的資產(chǎn)“生物資產(chǎn)”作為活體抵押物融資是個(gè)難題。如果通過(guò)科技手段將生物活體資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行認(rèn)可的抵押物，幫助農(nóng)民盤活養(yǎng)殖生產(chǎn)中的主要資產(chǎn)，這將給養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體的融資帶來(lái)巨大變化。

物聯(lián)網(wǎng)集成平臺(tái)對(duì)接攝像頭、穿戴設(shè)備等智能監(jiān)管設(shè)備，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)信息采集、確認(rèn)、溯源、驗(yàn)真，對(duì)生物資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)的遠(yuǎn)程盤點(diǎn)與監(jiān)控。“物聯(lián)網(wǎng)+AI+云計(jì)算”等技術(shù)讓生物資產(chǎn)的估值、監(jiān)管從難控到智能可控，使生物資產(chǎn)做抵押物獲得授信成為可能，也為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體提供了更多可能性，為解決養(yǎng)殖主體融資難、融資貴難題打開(kāi)了一扇新的大門，技術(shù)變革正在重塑養(yǎng)殖業(yè)的金融服務(wù)。

銀行可以通過(guò)采集物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)及養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等，做授信評(píng)級(jí)模型、額度模型、押品監(jiān)管模型、盤點(diǎn)模型、生長(zhǎng)模型、估值模型、設(shè)備預(yù)警等，實(shí)時(shí)掌握養(yǎng)殖場(chǎng)的評(píng)級(jí)、存欄數(shù)、出欄數(shù)、生長(zhǎng)情況、押品動(dòng)態(tài)估值、設(shè)備預(yù)警等，為授信用信、押品管理、貸后還款等環(huán)節(jié)提供風(fēng)控支撐。

農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)生物資產(chǎn)的耳標(biāo)（或其他穿戴設(shè)備）結(jié)合視頻清點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速核保承保。基于設(shè)備及生長(zhǎng)評(píng)估、與當(dāng)?shù)貏?dòng)物衛(wèi)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)及無(wú)害化處理數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)快速理賠，降低養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中因瘟疫等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)蒙受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)科技與數(shù)據(jù)提升保險(xiǎn)處理效率，并降低成本。

金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)小程序或app等方式將物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)回傳給農(nóng)戶農(nóng)企，支持農(nóng)戶農(nóng)企遠(yuǎn)程查看養(yǎng)殖場(chǎng)動(dòng)態(tài)等，以較低的邊際成本反哺到農(nóng)戶農(nóng)企自身的經(jīng)營(yíng)中去。

案例一

陜西省楊凌區(qū)政府、陜西楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行等聯(lián)合打造了“生物資產(chǎn)抵押品動(dòng)態(tài)評(píng)估”產(chǎn)品，將活體資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行認(rèn)可的抵押物。截至2021年3月，該產(chǎn)品已幫助陜西豬、牛、羊等新型經(jīng)營(yíng)主體獲得融資近2億元，并在全國(guó)中小銀行廣泛推廣，盤活農(nóng)村生物資產(chǎn)。

（二）助力金融賦能種植業(yè)

種植業(yè)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的另一半江山，通過(guò)科技手段快速評(píng)估種植經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況、投入產(chǎn)出分析，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)，同樣意義非凡。

通過(guò)GIS遙感影像技術(shù)與大數(shù)據(jù)建模分析相融合，識(shí)別農(nóng)村集體、農(nóng)戶的土地上農(nóng)作物種植面積、種類、長(zhǎng)勢(shì)、病蟲害、氣象災(zāi)害、產(chǎn)量等情況，通過(guò)大數(shù)據(jù)建模分析實(shí)時(shí)掌握農(nóng)業(yè)種植經(jīng)營(yíng)主體在每一個(gè)階段的投入產(chǎn)出、農(nóng)作物的估值等情況。

基于以上技術(shù)，銀行可實(shí)時(shí)精準(zhǔn)掌握農(nóng)戶種植情況和投入產(chǎn)出情況，支持貸前評(píng)估、貸中監(jiān)管、貸后還款全流程風(fēng)控，大幅提升種植業(yè)信貸風(fēng)控能力與效率。

以上技術(shù)也可以廣泛用于種植農(nóng)險(xiǎn)的智能核保驗(yàn)標(biāo)及期貨指數(shù)保險(xiǎn)中，為農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)降本增效。

案例二

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗快農(nóng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析農(nóng)業(yè)客戶的資信、種植情況、農(nóng)資交易情況等確定貸款額度，由系統(tǒng)自動(dòng)審批、農(nóng)戶自助用信、快速到賬、循環(huán)使用，最高額度為30萬(wàn)元的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)客群為對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)性較強(qiáng)的特殊養(yǎng)殖戶及鄉(xiāng)村振興帶頭人。

（2）中國(guó)建設(shè)銀行的裕農(nóng)快貸（農(nóng)戶版）：基于農(nóng)業(yè)的種養(yǎng)殖信息、土地使用權(quán)信息，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，輔助授予額度；裕農(nóng)快貸（集體版）：對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行畫像，為符合條件的集體經(jīng)濟(jì)組織提供滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的流動(dòng)資金貸款。

（3）網(wǎng)商銀行基于以上技術(shù)推出的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)，設(shè)計(jì)20余模型、近百條策略，精準(zhǔn)識(shí)別出種植經(jīng)營(yíng)者在優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)作物或大田作物的種植情況，監(jiān)測(cè)農(nóng)作物的長(zhǎng)勢(shì)、估值等，科技、高效、低成本的勘察與風(fēng)控，快速為農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)，準(zhǔn)確率超95%。

（三）探索農(nóng)村資產(chǎn)流通金融場(chǎng)景

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心是農(nóng)戶個(gè)人及農(nóng)村集體資源、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易的重要平臺(tái)，主要提供農(nóng)戶承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體資源性資產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)服務(wù)，以及涉農(nóng)項(xiàng)目、林權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備、小型水利設(shè)施等產(chǎn)品和交易服務(wù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，深入交易場(chǎng)景及數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)對(duì)客群特征、交易類型、交易數(shù)據(jù)、標(biāo)的特征等數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析并制定策略，助力金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展交易核驗(yàn)、交易主體評(píng)級(jí)、交易標(biāo)的評(píng)估及客戶導(dǎo)流。

銀行應(yīng)用以上技術(shù)對(duì)租賃期土地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)清晰度、租金價(jià)值、租賃期剩余價(jià)值、處理難易度、競(jìng)爭(zhēng)熱度等多維度評(píng)估分析，為有風(fēng)險(xiǎn)敞口的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)類抵押貸款產(chǎn)品建立屏障。

案例三

（1）基于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的投標(biāo)保證金場(chǎng)景，通過(guò)“場(chǎng)景+數(shù)據(jù)”引入銀行的投標(biāo)保證金貸款及保險(xiǎn)公司的投標(biāo)保單產(chǎn)品。2021年3月，遼寧開(kāi)通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，聯(lián)合創(chuàng)新并落地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易投標(biāo)保單業(yè)務(wù)，大大緩解了農(nóng)民投標(biāo)資金壓力，提高了交易資源、資產(chǎn)的競(jìng)價(jià)率和溢價(jià)率，增加了村民和集體的收益。

（2）建設(shè)銀行的地押云貸（抵押）：提供土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸服務(wù)。

（四）促進(jìn)整村授信提質(zhì)增效

整村授信業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)優(yōu)質(zhì)村集體的整體授信，農(nóng)戶在整體授信下提取相應(yīng)額度使用的業(yè)務(wù)模式。

金融科技公司通過(guò)“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)”大幅提升銀行對(duì)農(nóng)戶授信業(yè)務(wù)處理效率，節(jié)省操作時(shí)間、降低操作風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)整村授信業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“多渠道數(shù)據(jù)接入、線上線下相結(jié)合”的作業(yè)模式，進(jìn)行數(shù)據(jù)采集和授信業(yè)務(wù)辦理，降低農(nóng)村放款授信業(yè)務(wù)的工作量。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析及業(yè)務(wù)線上化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)整村授信業(yè)務(wù)線上全流程放款，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，對(duì)村集體及農(nóng)戶進(jìn)行多維評(píng)估評(píng)級(jí)，力推優(yōu)質(zhì)村集體、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶家庭高效獲得銀行授信。

村集體評(píng)級(jí)是利用政府公開(kāi)數(shù)據(jù)加銀行信息采集數(shù)據(jù)，形成村集體信用評(píng)級(jí)模型、村集體授信額度模型，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、集體三資數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)、農(nóng)民權(quán)益等數(shù)據(jù)，給出村集體評(píng)級(jí)及預(yù)授信總額。

農(nóng)戶評(píng)級(jí)則是利用三資、三權(quán)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息，對(duì)農(nóng)戶基本信息、家庭信息、土地信息、村集體信息等進(jìn)行校驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合客戶經(jīng)理面談時(shí)通過(guò)移動(dòng)終端APP采集各類客戶家庭人口、教育、收入、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等基本信息，生成客戶信息采集建檔表,同時(shí)結(jié)合央行征信、新農(nóng)合繳費(fèi)情況、多頭借貸、違法被執(zhí)行等數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶的綜合資質(zhì)評(píng)級(jí)，并決策整村授信下的農(nóng)戶的可用額度。區(qū)別于傳統(tǒng)整村授信工作，線上化整村授信具有“無(wú)感、精準(zhǔn)、方便、實(shí)惠”四大特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“三大突破”，即突破地域限制，不管是在外務(wù)工還是在家創(chuàng)業(yè)，均可線上申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)授信更便捷；突破傳統(tǒng)模型，融合勞動(dòng)力人口數(shù)、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、鄉(xiāng)村治理和銀行產(chǎn)品應(yīng)用，均可增信，實(shí)現(xiàn)授信更科學(xué)；突破利率定價(jià)，融合信用體系和金融生態(tài)創(chuàng)建，均可調(diào)整利率基點(diǎn)數(shù)，實(shí)現(xiàn)用信更實(shí)惠。

案例四

（1）湖南省石門縣農(nóng)商銀行通過(guò)“線上整村授信”服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推出的一項(xiàng)重大惠民舉措，依托“常德快貸”政務(wù)大數(shù)據(jù)+整村授信線上平臺(tái)，激活鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)興旺關(guān)鍵因素，幫助農(nóng)民獲得一定額度免擔(dān)保、免抵押的家庭備用金，村民可享受到“個(gè)人金融不出戶、基礎(chǔ)金融不出村”的一站式普惠金融服務(wù)。

（2）安徽某農(nóng)商行，通過(guò)上述模式實(shí)踐線上整村授信模式，對(duì)轄區(qū)內(nèi)全體農(nóng)戶進(jìn)行預(yù)授信，將展業(yè)模式從柜臺(tái)等貸款升級(jí)成為整村集中授信、簽約，效率和服務(wù)規(guī)模大幅提升。通過(guò)接入政府?dāng)?shù)據(jù)局?jǐn)?shù)據(jù)、采用信息化采集方式、結(jié)合決策引擎工具輔助銀行實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審核。打通了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民數(shù)據(jù)，結(jié)合行內(nèi)掌握的資產(chǎn)、負(fù)債數(shù)據(jù)，打造覆蓋貸前、貸中、貸后的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。讓數(shù)據(jù)多跑腿，人員少跑腿。

三、農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)研判

神州信息基于二十年農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及金融數(shù)字化建設(shè)能力儲(chǔ)備，尤其是“農(nóng)業(yè)+金融+科技”的建設(shè)基礎(chǔ)與成果，對(duì)未來(lái)農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)研判如下：

一是農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新需要通過(guò)大數(shù)據(jù)建模智能輔助決策、移動(dòng)金融App、開(kāi)放API等手段高效拓寬服務(wù)半徑，打造“金融機(jī)構(gòu)互通、線上線下連通、金融農(nóng)業(yè)場(chǎng)景融通”的服務(wù)新渠道。

二是因地制宜，根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)特色，打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)全產(chǎn)業(yè)鏈的平臺(tái)，利用AI、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、圖像識(shí)別、電子圍欄等技術(shù)加強(qiáng)作物、畜禽、水產(chǎn)、林木等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的跟蹤，并通過(guò)特色產(chǎn)業(yè)鏈的資金流、物流、商流深度融合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資。從而實(shí)現(xiàn)科技服務(wù)農(nóng)業(yè)的特色化，涉農(nóng)金融服務(wù)和產(chǎn)品綜合化，增強(qiáng)農(nóng)村金融科技服務(wù)，促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)。

三是針對(duì)農(nóng)民“數(shù)字足跡”缺失、農(nóng)業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合不足等問(wèn)題，基于多方安全計(jì)算、同態(tài)加密等技術(shù)推進(jìn)涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享，利用數(shù)字化手段完善農(nóng)村信用信息體系，為農(nóng)戶授信策略提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源，提高信息體系覆蓋面和應(yīng)用的效果。