李東榮：應(yīng)著力完善數(shù)字金融多元治理體系

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)

核心觀點(diǎn)

當(dāng)今世界正迎來(lái)了一場(chǎng)更大范圍、更深層次的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化發(fā)展正進(jìn)入“快車(chē)道”，數(shù)字化正成為我們這一時(shí)代的重要特征，數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分和重要支撐，也正日益成為各個(gè)國(guó)家乃至區(qū)域間金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的制高點(diǎn)。

應(yīng)著力打造數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，堅(jiān)持系統(tǒng)觀念和生態(tài)思維，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和科技自立自強(qiáng)的要求，鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研各方通過(guò)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室課題組的形式，加強(qiáng)關(guān)鍵共性技術(shù)攻關(guān)和成果轉(zhuǎn)化。支持金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、科技公司等各類主體依法合規(guī)開(kāi)展結(jié)隊(duì)合作共贏和抱團(tuán)轉(zhuǎn)型發(fā)展。注重完善法律咨詢、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)孵化、人才培訓(xùn)等配套服務(wù)體系，著力形成共創(chuàng)、共享、共贏的高水平數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)集群和生態(tài)布局。

應(yīng)著力分析數(shù)字金融技術(shù)體系，同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大支付網(wǎng)絡(luò)和工具覆蓋面，加強(qiáng)公共征信和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)部門(mén)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈多方安全計(jì)算等技術(shù)，依法推動(dòng)金融、產(chǎn)業(yè)、政務(wù)等領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素的綜合應(yīng)用，進(jìn)一步夯實(shí)支付、信用、金融、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。

應(yīng)著力完善數(shù)字金融多元治理體系，針對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈拉升，市場(chǎng)主體關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成復(fù)雜的新挑戰(zhàn)。我們應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范的環(huán)節(jié)前伸，未雨綢繆，提前部署，建立健全涵蓋法律規(guī)范、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)自治、社會(huì)監(jiān)督等多種手段，并貫通業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為等多重維度的數(shù)字金融治理體系，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融領(lǐng)域模式“看得清”，風(fēng)險(xiǎn)“控得了”，業(yè)態(tài)“管得好”，權(quán)益“負(fù)責(zé)處理”。

霍學(xué)文：進(jìn)一步建設(shè)常態(tài)化金融科技應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)接發(fā)布機(jī)制

北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書(shū)記、局長(zhǎng)

核心觀點(diǎn)

未來(lái)將進(jìn)一步建設(shè)常態(tài)化金融科技應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)接發(fā)布機(jī)制，通過(guò)路演交流、培育輔導(dǎo)、精準(zhǔn)對(duì)接等多種形式，鼓勵(lì)并支持底層技術(shù)、通用技術(shù)、監(jiān)管技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域。

應(yīng)進(jìn)一步高標(biāo)準(zhǔn)完成“兩區(qū)”建設(shè)任務(wù)，不斷增強(qiáng)金融科技全球影響力。以金融街、國(guó)家級(jí)金融科技新區(qū)，綠色金融商務(wù)區(qū)為主陣地，打造金融科技和數(shù)字金融創(chuàng)新示范承載高地。

此外，進(jìn)一步高標(biāo)準(zhǔn)承接國(guó)家試點(diǎn)創(chuàng)新任務(wù)，持續(xù)建設(shè)全球金融科技創(chuàng)新中心。在人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局的指導(dǎo)下，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)“監(jiān)管沙箱”共三批22個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)入箱，服務(wù)的市場(chǎng)主體創(chuàng)新應(yīng)用在穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)、推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，優(yōu)化首都金融信貸營(yíng)商環(huán)境，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)施普惠金融，夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)設(shè)施等方面已經(jīng)產(chǎn)生了明顯的效果。

同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)金融科技創(chuàng)新“京彩工程”，不斷擴(kuò)大金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。我們已經(jīng)建設(shè)了多點(diǎn)布局的金融科技應(yīng)用場(chǎng)景示范區(qū)，面向風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)評(píng)價(jià)、開(kāi)放銀行等多種金融應(yīng)用場(chǎng)景，解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。未來(lái)將進(jìn)一步建設(shè)常態(tài)化金融科技應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)接發(fā)布機(jī)制，通過(guò)路演交流、培育輔導(dǎo)、精準(zhǔn)對(duì)接等多種形式，鼓勵(lì)并支持底層技術(shù)、通用技術(shù)、監(jiān)管技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域。

駱絮飛：加強(qiáng)外包第三方合作服務(wù)中的安全監(jiān)管

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任

核心觀點(diǎn)

2020年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技資金總額度超過(guò)了2400億元，同比增長(zhǎng)21%，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技人員接近15萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)17%，有力的支撐和促進(jìn)了數(shù)字金融體系建設(shè)。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)計(jì)算人工智能區(qū)塊鏈的新技術(shù)應(yīng)用，不斷豐富金融產(chǎn)品，拓展服務(wù)渠道，精準(zhǔn)識(shí)別客戶個(gè)性需求。利用信息技術(shù)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及海量數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，從人物到數(shù)控向質(zhì)控轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)降本提質(zhì)增效。加快建立數(shù)字生態(tài)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)外資合作，利用信息技術(shù)打造場(chǎng)景金融，將輸出與引入相結(jié)合，加強(qiáng)G端B端C端聯(lián)動(dòng)，建立開(kāi)放合作共通的金融服務(wù)生態(tài)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在監(jiān)管層面，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)政策引導(dǎo)目前正在確定《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）全面推動(dòng)銀保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新機(jī)制流程，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)金融生產(chǎn)方式和治理方式的變革，支持金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾的需要。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步明確，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)和轉(zhuǎn)型的目標(biāo)設(shè)立，以業(yè)務(wù)變革為核心，業(yè)務(wù)與技術(shù)雙向發(fā)力形成合力，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)零售和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化，構(gòu)建以客戶為中心，端到端服務(wù)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系。鼓勵(lì)引導(dǎo)機(jī)構(gòu)制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)，不斷提高數(shù)據(jù)規(guī)模化的應(yīng)用能力。要夯實(shí)技術(shù)平臺(tái)底座，加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升核心技術(shù)掌控能力。同時(shí)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中要更加注重風(fēng)險(xiǎn)防控，要加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理。

黃益平：數(shù)字金融發(fā)展將進(jìn)入2.0時(shí)代，四個(gè)變化值得關(guān)注

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任

核心觀點(diǎn)

第一，從過(guò)去的野蠻生長(zhǎng)到現(xiàn)在的金融監(jiān)管全覆蓋。

第二，過(guò)去的數(shù)字金融主要以科技公司為主，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)發(fā)揮更大的作用；即便是科技公司，也要拿到牌照才能從事金融業(yè)務(wù)。

第三，數(shù)字金融過(guò)去主要解決了“融資難”的問(wèn)題，下一步的突破口重點(diǎn)可能要解決“投資難”的問(wèn)題。進(jìn)入老齡化的時(shí)代我們對(duì)資產(chǎn)性收入的要求會(huì)越來(lái)越高，因?yàn)閯趧?dòng)力本身會(huì)慢慢萎縮，如果沒(méi)有很好的資產(chǎn)市場(chǎng)支持，將來(lái)的消費(fèi)和老百姓的福利會(huì)受到影響。

第四，過(guò)去很多數(shù)字金融依托于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，下一步新的熱點(diǎn)爆發(fā)點(diǎn)也許就在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，尤其在信貸領(lǐng)域已經(jīng)看到很多數(shù)字供應(yīng)鏈金融相關(guān)企業(yè)。

彭文生：數(shù)字金融對(duì)提高個(gè)人或小微企業(yè)信貸可得性發(fā)揮了積極作用

中國(guó)國(guó)際金融股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

核心觀點(diǎn)

在普惠金融方面，我國(guó)的數(shù)字金融對(duì)于提高個(gè)人或小微企業(yè)信貸的可得性發(fā)揮了積極作用。

數(shù)字金融能夠顯著降低信貸對(duì)地產(chǎn)的依賴，有利于降低金融的順周期性。數(shù)字金融的發(fā)展和金融穩(wěn)定的關(guān)系不是簡(jiǎn)單線性的，一段時(shí)間數(shù)字金融的發(fā)展可能會(huì)降低金融體系的脆弱性，但其規(guī)模到一定程度以后反而是增加的。

黃潤(rùn)中：嚴(yán)守監(jiān)管合規(guī)等底線

金融壹賬通監(jiān)事長(zhǎng)

核心觀點(diǎn)

壹賬通的未來(lái)發(fā)展，第一是數(shù)據(jù)共享，將探索包括隱私計(jì)算在內(nèi)的確保數(shù)據(jù)和信息安全的整合共享技術(shù)，把數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的價(jià)值發(fā)揮出來(lái)。第二是系統(tǒng)打通，下一步要把數(shù)據(jù)打通后，形成平臺(tái)化、促進(jìn)行業(yè)的普惠和綠色發(fā)展。第三是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，這有助于互聯(lián)互通和創(chuàng)新效率的提升。第四是投產(chǎn)優(yōu)化，從實(shí)踐來(lái)看，很多金融科技企業(yè)投不起也養(yǎng)不起，最后很多產(chǎn)品推出很快就關(guān)了，壹賬通配合國(guó)家信創(chuàng)升級(jí)，提升投產(chǎn)優(yōu)化和科技能力。第五是人才能力，要進(jìn)一步加大研發(fā)投入，培養(yǎng)復(fù)合型的跨業(yè)務(wù)和科技的人才。在普惠金融方面，我國(guó)的數(shù)字金融對(duì)于提高個(gè)人或小微企業(yè)信貸的可得性發(fā)揮了積極作用。

高瑞：數(shù)字技術(shù)推動(dòng)綠色金融發(fā)展

英國(guó)駐華使館參贊

核心觀點(diǎn)

數(shù)字技術(shù)可以在很多方面推動(dòng)綠色金融的發(fā)展。在綠色金融和數(shù)字金融兩個(gè)領(lǐng)域，多年來(lái)中英雙方合作，中國(guó)是很好的合作伙伴。

合作是至關(guān)重要的，不可逆轉(zhuǎn)的氣候變化需要我們盡快進(jìn)行干預(yù)。金融科技有能力改變?nèi)藗兊纳睿Ｐl(wèi)我們的地球家園，在應(yīng)對(duì)氣候變化、生物多樣性流失、老齡化社會(huì)等諸多問(wèn)題上潛力無(wú)限。

馮世堅(jiān)：在推進(jìn)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)與管理風(fēng)險(xiǎn)之間，找到平衡點(diǎn)

新加坡金融管理局副首席金融科技官

核心觀點(diǎn)

開(kāi)放銀行有巨大的潛在意義，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)可以在征得消費(fèi)者同意的情況下與其他服務(wù)提供商共享數(shù)據(jù)時(shí)，就可以提供端到端的服務(wù)、原生定制的產(chǎn)品以及無(wú)縫的客戶體驗(yàn)。

這并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。銀行傳統(tǒng)上將客戶數(shù)據(jù)保留給自己，并且設(shè)法確保客戶數(shù)據(jù)的總體安全，期望銀行向每個(gè)服務(wù)提供商開(kāi)放數(shù)據(jù)和服務(wù)也是不理想的，與其他服務(wù)提供商共享數(shù)據(jù)會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)泄露和財(cái)務(wù)隱私丟失的風(fēng)險(xiǎn)，他們需要找到合適的合作伙伴維持合理的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，并能夠?yàn)橄M(fèi)者增值。這就需要找到適當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，推進(jìn)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)管理風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展和監(jiān)管之間取得適當(dāng)?shù)钠胶猓诰S護(hù)公眾信息和維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí)促進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這一點(diǎn)很重要。

鮑克運(yùn)：將網(wǎng)絡(luò)安全放在第一位

香港金管局助理總裁

核心觀點(diǎn)

過(guò)去兩年，金融市場(chǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展相當(dāng)迅速，一方面數(shù)字化的覆蓋有了明顯的提升，另一方面也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要流動(dòng)起來(lái)，確保相關(guān)的進(jìn)展是具有高質(zhì)量的。

數(shù)字金融基建對(duì)數(shù)字金融服務(wù)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，但數(shù)據(jù)通常是分散的，不易于獲取，為了加快數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，我們正在打造一個(gè)名為商業(yè)數(shù)據(jù)通的金融數(shù)據(jù)基建，每個(gè)參與者單獨(dú)連接到商業(yè)數(shù)據(jù)通平臺(tái)，以相同的格式將數(shù)據(jù)分享到其他參與者，這可以極大提升數(shù)據(jù)分享的效率，為了保持?jǐn)?shù)據(jù)隱私，該平臺(tái)不會(huì)儲(chǔ)存任何數(shù)據(jù)。這一平臺(tái)的設(shè)計(jì)是基于同意機(jī)制的，在進(jìn)行數(shù)據(jù)共享前必須獲取數(shù)據(jù)所有者的行為。平臺(tái)建基于分布式分類賬本，這意味著提供不可篡改的可驗(yàn)證記錄用于實(shí)現(xiàn)追蹤目的。

張星：數(shù)據(jù)分析平臺(tái)助力對(duì)小微企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)幫扶和解困

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理、研發(fā)中心副總經(jīng)理

核心觀點(diǎn)

自2018年以來(lái)，伴隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行較早地實(shí)施了小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，與廣大小微企業(yè)一起共同踐行普惠的金融建設(shè)，共同分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果。

疫情以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行依托普惠金融數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施實(shí)現(xiàn)了快速的響應(yīng)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遇到困難的小微企業(yè)率先提出和實(shí)施了延期還本付息，解決了企業(yè)資金上的壓力，這其中，農(nóng)業(yè)銀行高效的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)平臺(tái)起到了關(guān)鍵性的作用。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)是數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行的平臺(tái)建設(shè)之后，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)全面推出了全線上的小微企業(yè)系列融資產(chǎn)品，并且實(shí)現(xiàn)了貸款的秒批秒貸。

為支持疫情后的小微企業(yè)的快速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)銀行適時(shí)推出了復(fù)工貸，智能化的篩選分析和識(shí)別了小微企業(yè)。如果沒(méi)有數(shù)據(jù)、沒(méi)有技術(shù)，這個(gè)環(huán)節(jié)在以往是不可能實(shí)現(xiàn)的。正是有了數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，才能將各項(xiàng)政策措施落實(shí)到有真正需要的小微企業(yè)身上，才能對(duì)小微企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)的幫扶和解困。

范皓：金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)

中債金科信息技術(shù)有限公司總經(jīng)理

核心觀點(diǎn)

金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化時(shí)代，兩個(gè)趨勢(shì)非常明顯。第一是互聯(lián)互通。首先，互聯(lián)互通不僅包括某個(gè)單一的特定金融要素市場(chǎng)內(nèi)部的成員機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，更重要的是幾類金融基礎(chǔ)設(shè)施相互之間的跨市場(chǎng)的互聯(lián)互通。第二是系統(tǒng)互聯(lián)互通之中，信息的安全、可靠和透明。第三，要為市場(chǎng)成員提供端到端的服務(wù)，而不是鐵路警察各管一段。第四，從拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，要從新型拓?fù)渥呦蚓W(wǎng)狀拓?fù)洹?/p>

第二，要解決信息的不對(duì)稱，業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)化是非常有效的途徑。他指出，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化更多的是面向非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，解決數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的保密性、不可篡改性。另一個(gè)方面是數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)化還包括數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、資產(chǎn)的服務(wù)化、服務(wù)的業(yè)務(wù)化，只有把數(shù)據(jù)沉淀成資產(chǎn)，把資產(chǎn)包裝成服務(wù)，才有可能當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)需求的時(shí)候，可以很快地把服務(wù)提供給應(yīng)用系統(tǒng)。

何支軍：建設(shè)金融新基建，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司董事會(huì)技術(shù)委員會(huì)副主任

核心觀點(diǎn)

應(yīng)該緊緊圍繞著強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)和服務(wù)提升來(lái)建設(shè)新型基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，最終目的是推動(dòng)金融服務(wù)能夠更加普惠，資本流動(dòng)更加高效，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好的防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

存在四方面的新基建。第一類是信息基礎(chǔ)設(shè)施，所有的數(shù)字金融底層都需要數(shù)字底座，即信息系統(tǒng)的支撐，包括數(shù)據(jù)中心、金融云、金融場(chǎng)景下的人工智能、區(qū)塊鏈的技術(shù)能力，這些能力平臺(tái)都要通過(guò)信息系統(tǒng)的建設(shè)建起來(lái)。

第二，數(shù)字化時(shí)代的核心是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)成為了生產(chǎn)要素，對(duì)于這些生產(chǎn)要素，目前市場(chǎng)的供給是不足的，金融行業(yè)每天都在產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)分散在各家單位，分散在各個(gè)系統(tǒng)里面，是碎片化的存在。需要建立金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，由這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施收集整合提煉數(shù)據(jù)，把碎片化的數(shù)據(jù)整合在一起，向市場(chǎng)提供必要的數(shù)據(jù)服務(wù)。

第三，需要建立金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)數(shù)據(jù)化的形式，通過(guò)方便快捷的方式，向市場(chǎng)提供普惠化的金融服務(wù)。

第四，需要標(biāo)準(zhǔn)的、制度的供給。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)的供給越來(lái)越重要，同時(shí)監(jiān)管科技也要同步跟上，數(shù)字金融可以提升效率，但是一定程度上也會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，必須要有很強(qiáng)大的數(shù)字金融監(jiān)管體系來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)能夠在可控的范圍內(nèi)進(jìn)行。