李東榮：應著力完善數(shù)字金融多元治理體系

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長

核心觀點

當今世界正迎來了一場更大范圍、更深層次的科技革命和產業(yè)變革，經(jīng)濟社會數(shù)字化發(fā)展正進入“快車道”，數(shù)字化正成為我們這一時代的重要特征，數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟的有機組成部分和重要支撐，也正日益成為各個國家乃至區(qū)域間金融競爭和合作的制高點。

應著力打造數(shù)字金融產業(yè)生態(tài)體系，堅持系統(tǒng)觀念和生態(tài)思維，圍繞服務實體經(jīng)濟和科技自立自強的要求，鼓勵產學研各方通過聯(lián)合實驗室課題組的形式，加強關鍵共性技術攻關和成果轉化。支持金融機構、網(wǎng)絡平臺、科技公司等各類主體依法合規(guī)開展結隊合作共贏和抱團轉型發(fā)展。注重完善法律咨詢、產業(yè)基金、風險投資、創(chuàng)業(yè)孵化、人才培訓等配套服務體系，著力形成共創(chuàng)、共享、共贏的高水平數(shù)字金融產業(yè)集群和生態(tài)布局。

應著力分析數(shù)字金融技術體系，同時進一步擴大支付網(wǎng)絡和工具覆蓋面，加強公共征信和市場化征信機構協(xié)調部門，綜合運用區(qū)塊鏈多方安全計算等技術，依法推動金融、產業(yè)、政務等領域數(shù)據(jù)要素的綜合應用，進一步夯實支付、信用、金融、數(shù)據(jù)等基礎設施的支撐。

應著力完善數(shù)字金融多元治理體系，針對當前數(shù)字金融領域產業(yè)鏈價值鏈拉升，市場主體關聯(lián)性增強，金融風險構成復雜的新挑戰(zhàn)。我們應將風險預警和風險防范的環(huán)節(jié)前伸，未雨綢繆，提前部署，建立健全涵蓋法律規(guī)范、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機構自治、社會監(jiān)督等多種手段，并貫通業(yè)務、技術、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡行為等多重維度的數(shù)字金融治理體系，真正實現(xiàn)數(shù)字金融領域模式“看得清”，風險“控得了”，業(yè)態(tài)“管得好”，權益“負責處理”。

霍學文：進一步建設常態(tài)化金融科技應用場景對接發(fā)布機制

北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書記、局長

核心觀點

未來將進一步建設常態(tài)化金融科技應用場景對接發(fā)布機制，通過路演交流、培育輔導、精準對接等多種形式，鼓勵并支持底層技術、通用技術、監(jiān)管技術廣泛應用于金融領域。

應進一步高標準完成“兩區(qū)”建設任務，不斷增強金融科技全球影響力。以金融街、國家級金融科技新區(qū)，綠色金融商務區(qū)為主陣地，打造金融科技和數(shù)字金融創(chuàng)新示范承載高地。

此外，進一步高標準承接國家試點創(chuàng)新任務，持續(xù)建設全球金融科技創(chuàng)新中心。在人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家外匯管理局的指導下，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點“監(jiān)管沙箱”共三批22個項目已經(jīng)入箱，服務的市場主體創(chuàng)新應用在穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)、推動復工復產，優(yōu)化首都金融信貸營商環(huán)境，推動數(shù)字化轉型，實施普惠金融，夯實金融安全基礎設施等方面已經(jīng)產生了明顯的效果。

同時，還應進一步推進金融科技創(chuàng)新“京彩工程”，不斷擴大金融科技應用場景。我們已經(jīng)建設了多點布局的金融科技應用場景示范區(qū)，面向風險管理、資產評價、開放銀行等多種金融應用場景，解決傳統(tǒng)金融業(yè)務痛點難點問題。未來將進一步建設常態(tài)化金融科技應用場景對接發(fā)布機制，通過路演交流、培育輔導、精準對接等多種形式，鼓勵并支持底層技術、通用技術、監(jiān)管技術廣泛應用于金融領域。

駱絮飛：加強外包第三方合作服務中的安全監(jiān)管

中國銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任

核心觀點

2020年銀行保險機構信息科技資金總額度超過了2400億元，同比增長21%，銀行保險機構信息科技人員接近15萬人，同比增長17%，有力的支撐和促進了數(shù)字金融體系建設。同時，銀行保險機構不斷加強大數(shù)據(jù)計算人工智能區(qū)塊鏈的新技術應用，不斷豐富金融產品，拓展服務渠道，精準識別客戶個性需求。利用信息技術，銀行保險機構不斷優(yōu)化業(yè)務流程及海量數(shù)據(jù)風險管理服務，從人物到數(shù)控向質控轉變，實現(xiàn)了經(jīng)營降本提質增效。加快建立數(shù)字生態(tài)銀行保險機構，加強外資合作，利用信息技術打造場景金融，將輸出與引入相結合，加強G端B端C端聯(lián)動，建立開放合作共通的金融服務生態(tài)體系，促進經(jīng)濟發(fā)展。

在監(jiān)管層面，銀保監(jiān)會加強政策引導目前正在確定《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）全面推動銀保機構轉變經(jīng)營理念，創(chuàng)新機制流程，以數(shù)字化轉型推動金融生產方式和治理方式的變革，支持金融高質量發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟和滿足人民群眾的需要。

《指導意見》進一步明確，領導機構要強化頂層設計和轉型的目標設立，以業(yè)務變革為核心，業(yè)務與技術雙向發(fā)力形成合力，積極推進產業(yè)零售和金融市場業(yè)務的數(shù)字化，構建以客戶為中心，端到端服務的數(shù)字化運營體系。鼓勵引導機構制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，推動數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產轉化，加強數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)，不斷提高數(shù)據(jù)規(guī)模化的應用能力。要夯實技術平臺底座，加強信息基礎設施建設，提升核心技術掌控能力。同時在轉型過程中要更加注重風險防控，要加強戰(zhàn)略風險管理。

黃益平：數(shù)字金融發(fā)展將進入2.0時代，四個變化值得關注

北京大學數(shù)字金融研究中心主任

核心觀點

第一，從過去的野蠻生長到現(xiàn)在的金融監(jiān)管全覆蓋。

第二，過去的數(shù)字金融主要以科技公司為主，未來金融機構將會發(fā)揮更大的作用；即便是科技公司，也要拿到牌照才能從事金融業(yè)務。

第三，數(shù)字金融過去主要解決了“融資難”的問題，下一步的突破口重點可能要解決“投資難”的問題。進入老齡化的時代我們對資產性收入的要求會越來越高，因為勞動力本身會慢慢萎縮，如果沒有很好的資產市場支持，將來的消費和老百姓的福利會受到影響。

第四，過去很多數(shù)字金融依托于消費互聯(lián)網(wǎng)，下一步新的熱點爆發(fā)點也許就在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，尤其在信貸領域已經(jīng)看到很多數(shù)字供應鏈金融相關企業(yè)。

彭文生：數(shù)字金融對提高個人或小微企業(yè)信貸可得性發(fā)揮了積極作用

中國國際金融股份有限公司首席經(jīng)濟學家

核心觀點

在普惠金融方面，我國的數(shù)字金融對于提高個人或小微企業(yè)信貸的可得性發(fā)揮了積極作用。

數(shù)字金融能夠顯著降低信貸對地產的依賴，有利于降低金融的順周期性。數(shù)字金融的發(fā)展和金融穩(wěn)定的關系不是簡單線性的，一段時間數(shù)字金融的發(fā)展可能會降低金融體系的脆弱性，但其規(guī)模到一定程度以后反而是增加的。

黃潤中：嚴守監(jiān)管合規(guī)等底線

金融壹賬通監(jiān)事長

核心觀點

壹賬通的未來發(fā)展，第一是數(shù)據(jù)共享，將探索包括隱私計算在內的確保數(shù)據(jù)和信息安全的整合共享技術，把數(shù)據(jù)作為生產要素的價值發(fā)揮出來。第二是系統(tǒng)打通，下一步要把數(shù)據(jù)打通后，形成平臺化、促進行業(yè)的普惠和綠色發(fā)展。第三是標準統(tǒng)一，這有助于互聯(lián)互通和創(chuàng)新效率的提升。第四是投產優(yōu)化，從實踐來看，很多金融科技企業(yè)投不起也養(yǎng)不起，最后很多產品推出很快就關了，壹賬通配合國家信創(chuàng)升級，提升投產優(yōu)化和科技能力。第五是人才能力，要進一步加大研發(fā)投入，培養(yǎng)復合型的跨業(yè)務和科技的人才。在普惠金融方面，我國的數(shù)字金融對于提高個人或小微企業(yè)信貸的可得性發(fā)揮了積極作用。

高瑞：數(shù)字技術推動綠色金融發(fā)展

英國駐華使館參贊

核心觀點

數(shù)字技術可以在很多方面推動綠色金融的發(fā)展。在綠色金融和數(shù)字金融兩個領域，多年來中英雙方合作，中國是很好的合作伙伴。

合作是至關重要的，不可逆轉的氣候變化需要我們盡快進行干預。金融科技有能力改變人們的生活，保衛(wèi)我們的地球家園，在應對氣候變化、生物多樣性流失、老齡化社會等諸多問題上潛力無限。

馮世堅：在推進開放銀行業(yè)務與管理風險之間，找到平衡點

新加坡金融管理局副首席金融科技官

核心觀點

開放銀行有巨大的潛在意義，當金融機構可以在征得消費者同意的情況下與其他服務提供商共享數(shù)據(jù)時，就可以提供端到端的服務、原生定制的產品以及無縫的客戶體驗。

這并非沒有風險。銀行傳統(tǒng)上將客戶數(shù)據(jù)保留給自己，并且設法確保客戶數(shù)據(jù)的總體安全，期望銀行向每個服務提供商開放數(shù)據(jù)和服務也是不理想的，與其他服務提供商共享數(shù)據(jù)會帶來數(shù)據(jù)泄露和財務隱私丟失的風險，他們需要找到合適的合作伙伴維持合理的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡安全標準，并能夠為消費者增值。這就需要找到適當?shù)钠胶恻c，推進開放銀行業(yè)務，同時管理風險。在發(fā)展和監(jiān)管之間取得適當?shù)钠胶猓诰S護公眾信息和維護金融穩(wěn)定的同時促進金融服務數(shù)字化轉型，這一點很重要。

鮑克運：將網(wǎng)絡安全放在第一位

香港金管局助理總裁

核心觀點

過去兩年，金融市場的數(shù)字化轉型進展相當迅速，一方面數(shù)字化的覆蓋有了明顯的提升，另一方面也帶來了新的風險。監(jiān)管機構需要流動起來，確保相關的進展是具有高質量的。

數(shù)字金融基建對數(shù)字金融服務來說是至關重要的，但數(shù)據(jù)通常是分散的，不易于獲取，為了加快數(shù)字金融服務的發(fā)展進程，我們正在打造一個名為商業(yè)數(shù)據(jù)通的金融數(shù)據(jù)基建，每個參與者單獨連接到商業(yè)數(shù)據(jù)通平臺，以相同的格式將數(shù)據(jù)分享到其他參與者，這可以極大提升數(shù)據(jù)分享的效率，為了保持數(shù)據(jù)隱私，該平臺不會儲存任何數(shù)據(jù)。這一平臺的設計是基于同意機制的，在進行數(shù)據(jù)共享前必須獲取數(shù)據(jù)所有者的行為。平臺建基于分布式分類賬本，這意味著提供不可篡改的可驗證記錄用于實現(xiàn)追蹤目的。

張星：數(shù)據(jù)分析平臺助力對小微企業(yè)實施精準幫扶和解困

中國農業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理、研發(fā)中心副總經(jīng)理

核心觀點

自2018年以來，伴隨著普惠金融的發(fā)展，農業(yè)銀行較早地實施了小微企業(yè)數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，與廣大小微企業(yè)一起共同踐行普惠的金融建設，共同分享數(shù)字化轉型的成果。

疫情以來，農業(yè)銀行依托普惠金融數(shù)字化基礎建設設施實現(xiàn)了快速的響應，對生產經(jīng)營遇到困難的小微企業(yè)率先提出和實施了延期還本付息，解決了企業(yè)資金上的壓力，這其中，農業(yè)銀行高效的系統(tǒng)開發(fā)平臺起到了關鍵性的作用。另一方面，數(shù)字化轉型的關鍵點是數(shù)字化產品的創(chuàng)新平臺建設，農業(yè)銀行的平臺建設之后，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術全面推出了全線上的小微企業(yè)系列融資產品，并且實現(xiàn)了貸款的秒批秒貸。

為支持疫情后的小微企業(yè)的快速恢復生產和經(jīng)營，農業(yè)銀行適時推出了復工貸，智能化的篩選分析和識別了小微企業(yè)。如果沒有數(shù)據(jù)、沒有技術，這個環(huán)節(jié)在以往是不可能實現(xiàn)的。正是有了數(shù)據(jù)分析平臺，才能將各項政策措施落實到有真正需要的小微企業(yè)身上，才能對小微企業(yè)實施精準的幫扶和解困。

范皓：金融基礎設施數(shù)字化時代的發(fā)展趨勢

中債金科信息技術有限公司總經(jīng)理

核心觀點

金融基礎設施數(shù)字化時代，兩個趨勢非常明顯。第一是互聯(lián)互通。首先，互聯(lián)互通不僅包括某個單一的特定金融要素市場內部的成員機構的互聯(lián)互通，更重要的是幾類金融基礎設施相互之間的跨市場的互聯(lián)互通。第二是系統(tǒng)互聯(lián)互通之中，信息的安全、可靠和透明。第三，要為市場成員提供端到端的服務，而不是鐵路警察各管一段。第四，從拓撲結構上來說，要從新型拓撲走向網(wǎng)狀拓撲。

第二，要解決信息的不對稱，業(yè)務的數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)的業(yè)務化是非常有效的途徑。他指出，現(xiàn)在的業(yè)務數(shù)據(jù)化更多的是面向非結構化的數(shù)據(jù)，解決數(shù)據(jù)傳輸過程中的保密性、不可篡改性。另一個方面是數(shù)據(jù)的業(yè)務化還包括數(shù)據(jù)的資產化、資產的服務化、服務的業(yè)務化，只有把數(shù)據(jù)沉淀成資產，把資產包裝成服務，才有可能當市場上出現(xiàn)新的業(yè)務需求的時候，可以很快地把服務提供給應用系統(tǒng)。

何支軍：建設金融新基建，更好的服務于實體經(jīng)濟發(fā)展

中國證券登記結算有限責任公司董事會技術委員會副主任

核心觀點

應該緊緊圍繞著強化數(shù)字化轉型、智能升級和服務提升來建設新型基礎設施、數(shù)據(jù)基礎設施和金融服務基礎設施，最終目的是推動金融服務能夠更加普惠，資本流動更加高效，更好的服務于實體經(jīng)濟發(fā)展，更好的防范化解風險。

存在四方面的新基建。第一類是信息基礎設施，所有的數(shù)字金融底層都需要數(shù)字底座，即信息系統(tǒng)的支撐，包括數(shù)據(jù)中心、金融云、金融場景下的人工智能、區(qū)塊鏈的技術能力，這些能力平臺都要通過信息系統(tǒng)的建設建起來。

第二，數(shù)字化時代的核心是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)成為了生產要素，對于這些生產要素，目前市場的供給是不足的，金融行業(yè)每天都在產生海量的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)分散在各家單位，分散在各個系統(tǒng)里面，是碎片化的存在。需要建立金融數(shù)據(jù)基礎設施，由這些數(shù)據(jù)基礎設施收集整合提煉數(shù)據(jù)，把碎片化的數(shù)據(jù)整合在一起，向市場提供必要的數(shù)據(jù)服務。

第三，需要建立金融服務基礎設施，通過數(shù)據(jù)化的形式，通過方便快捷的方式，向市場提供普惠化的金融服務。

第四，需要標準的、制度的供給。監(jiān)管標準、法律法規(guī)的供給越來越重要，同時監(jiān)管科技也要同步跟上，數(shù)字金融可以提升效率，但是一定程度上也會放大風險，必須要有很強大的數(shù)字金融監(jiān)管體系來保證風險能夠在可控的范圍內進行。